利率转换怎样选合适
1、存量房贷的房贷利率转换主要是以前都使用贷款基准利率,由央行决定基准利率;但贷款实际是市场化行为,所以通过改革推出LPR后能充分发挥市场对经济的调节作用。但是LPR实施才没多久,之前的房贷都是以基准利率的,所以这次才提出可以转换,清除存量房贷。
2、那么固定利率和转LPR究竟怎么选才能利益最大化呢?一般来说,之前的房贷都是基准利率加上浮点数或折扣。比如小章之前的房贷利率是基准利率的九折,也就是4.90%x90%为4.41%。如果转固定利率,就是一直保持4.41%;如果转LPR,基本都会随着LPR变化,具体新利率是原定利率(4.41%)与去年12月的LPR(4.80%)的差值,与每个月公布的LPR求和。也就是说,转固定月供就不变,但转LPR,就看你增加或减少。
3、看起来转LPR风险更大,固定利率更为保险,但从经济环境看,LPR是长期下行的。2月27日,央行副行长在发布会上表示会加大对个体工商扶持力度,而且会继续推进LPR改革,引导整体市场利率和贷款利率下行。2019年中开始,LPR的锚MLF利率就明显下调,再加上全球经济都需要降息刺激,所以LPR下滑是必然态势。
4、那么转换房贷利率究竟能省多少呢?如果是固定,只要基准利率不变月供就不会变,但是现在房贷已经不使用基准利率而是用LPR,所以不管怎么用,转固定房贷和月供都不会变。比如小章贷款100万20年,按照基准利率5.9%算,等额本息的月供就是7106元。但如果转LPR,只要从4.85%下降到4.75%,第二年的利率就是5.7%,月供6997元。
5、虽然一年省1200元并不是很多,但LPR大概率会持续下滑,那么每年叠加减少的钱就不少了。所以虽然LPR也是有风险,比如上调了月供肯定会增加,但按照目前趋势看还是不大可能。就算以后经济稳定了,LPR应该也会保持相对稳定的水平,月供增加空间也不大。不过需要注意的是,存量贷款利率定价转换要在2020年8月31日前全部完成,借款人只能选择一次。
6、房贷利率究竟怎么选才能省钱,可以按照自己的理解去选择,不过公积金住房贷款、2020年12月31日前到期的个人住房贷款、固定利率贷款都不能转换。最后转换LPR之后,到第一次重定价之前,房贷利率支出不变,也就是现在到明年1月1日,房贷是不变的。
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